車のローンはどこがいい？低金利でお得なローンの見つけ方

マイカーローンとは？

車を購入する際に、一括で支払うのが難しい場合、多くの人がマイカーローンを利用します。マイカーローンとは、金融機関から借りたお金で車の購入代金を支払い、毎月分割で返済していく仕組みです。ローンの契約を結ぶと、金融機関が販売店に代金を直接支払い、購入者は契約条件に基づいて返済を行います。

多くのマイカーローンでは保証会社の保証が付いているため、保証人や担保が不要です。そのため、契約の時点で車の名義を購入者自身のものにできるケースが多くなっています。

マイカーローンの種類

マイカーローンにはいくつかの種類があり、それぞれに特徴があります。主なものとして、銀行系マイカーローン、ディーラーローン、自社ローンの3つが挙げられます。

銀行系マイカーローン

銀行や信用金庫などの金融機関が提供するマイカーローンです。最大の特徴は金利が低めに設定されている点で、一般的には1～4％程度の金利が適用されます。また、購入者自身が車の所有者となるため、ローンの資金を車検や点検費用にも充てることが可能です。

ただし、審査がやや厳しい傾向があり、一定の収入や信用情報が求められます。しかし、仮審査を受けられるケースが多いため、事前に審査に通るかどうかを確認することができます。

ディーラーローン

車のディーラーが信販会社と提携して提供するローンです。銀行系マイカーローンに比べて審査が通りやすいのが特徴ですが、金利はやや高めに設定されており、相場は3.0％～7.0％程度です。

また、ローンの返済が完了するまで車の所有権はディーラーまたはローン会社に留保されることが一般的です。そのため、ローンの途中で車を売却したり、他人に譲渡したりすることが難しくなります。

自社ローン

自動車販売店が独自に提供するローンです。審査が最も緩く、過去に金融事故があった人や収入が不安定な人でも利用できる可能性があります。しかし、金利が設定されていない代わりに、手数料が高めに設定されることが多く、車両価格や諸費用が上乗せされている場合があります。

そのため、契約前に総支払額をしっかりと確認し、本当に無理のない返済計画が立てられるかを検討することが重要です。

マイカーローンを選ぶ際には、それぞれのローンの特徴を理解し、自分に最適な方法を選ぶことが大切です。金利の低さだけでなく、審査の難易度や所有権の扱い、総支払額なども考慮しながら、納得のいくローンを見つけましょう。

マイカーローン選び方のポイント

マイカーローンを選ぶ際には、金利、利用のしやすさ、審査の通りやすさ、利用制限など、さまざまなポイントを比較検討することが重要です。

金利の低さ

金利の低さは、マイカーローンを選ぶ上で最も重要なポイントの一つです。金利が低いほど、月々の返済額や最終的な返済総額を抑えることができます。

マイカーローンの金利には幅があり、適用される金利は審査結果によって異なる場合が多いため、比較する際には上限金利を確認するのがおすすめです。また、金利には固定金利と変動金利の2種類があります。

固定金利は、契約時に決まった金利が完済まで適用されるため、返済額が一定となり、返済計画を立てやすいのがメリットです。一方、変動金利は市場金利の変動に応じて見直され、固定金利よりも低めに設定されていることが多いものの、金利が上昇するリスクもあります。

利用のしやすさ

マイカーローンを無理なく利用するためには、手続きのしやすさも重要です。最近では、WEB完結型のマイカーローンが増えており、忙しい人でも時間や場所を選ばずに申し込むことができます。

また、土日祝日も相談や申し込みができる金融機関を選ぶことで、平日に時間が取れない人でもスムーズに手続きを進めることができます。

審査の通りやすさ

マイカーローンの審査基準は金融機関によって異なりますが、審査に不安がある場合は、保証人や担保が不要なローンを選ぶことで、比較的審査に通りやすくなります。

また、マイカーローンの審査に通らない場合でも、カーリースを検討するのも一つの方法です。カーリースは、車両本体価格の一部を据え置くことで、月々の支払い額を抑えることができるサービスであり、ローンよりも審査のハードルが低い場合があります。

利用制限の確認

マイカーローンには、年齢、年収、居住地などの利用制限が設けられている場合があります。

多くのマイカーローンでは、申込時と完済時の年齢に制限があります。特に、高齢の場合は完済時の年齢が条件に合っているかを確認する必要があります。また、安定した収入が求められるものの、パート・アルバイトでも申し込める場合があり、利用限度額に制限がかかることがあります。

地方銀行のマイカーローンでは、営業区域内に居住または勤務していることが条件となることがあるため、自分の居住地が適用範囲内かどうかを確認しましょう。

その他のポイント

上記以外にも、以下のポイントを比較検討することで、より自分に合ったマイカーローンを選ぶことができます。

融資スピードを重視する場合は、審査回答や融資までの時間が短いローンを選ぶとよいでしょう。また、手数料や保証料の有無、金額を事前に確認することで、総費用を把握しやすくなります。

さらに、金利の引き下げ条件がある場合は、その適用条件を確認し、より有利な条件で利用できるかを検討しましょう。繰上返済を考えている場合は、繰上返済手数料が無料かどうかも重要なポイントになります。

申し込みの手続き方法も重要です。WEB完結型、来店不要、24時間受付など、自分に合った申し込み方法を選ぶことで、手続きをスムーズに進めることができます。

マイカーローンおすすめ低金利ランキング

マイカーローンを選ぶ際に重要な要素の一つが金利です。低金利で利用できるローンを選ぶことで、総返済額を抑えることができます。ここでは、おすすめの低金利マイカーローンを紹介します。

三菱UFJ銀行

三菱UFJ銀行の「ネットDEマイカーローン」は、上限金利が年2.45％と低めに設定されています。Webで全国どこからでも契約できるため、手続きの利便性が高いのも特徴です。また、三菱UFJ銀行の住宅ローンを利用している場合は、さらに年0.2%の金利優遇が受けられます。変動金利: 年1.50%～2.45%

千葉銀行

千葉銀行のマイカーローンは、変動金利で年0.9％～2.9％の範囲で利用可能です。低金利のメリットを活かしながら、地域密着型のサービスを提供しています。変動金利: 年0.9%～2.9%

横浜銀行

横浜銀行のマイカーローンは、金利1％を切る水準で提供されているのが魅力です。利用対象は神奈川県・東京都（一部地域を除く）・群馬県（一部地域）に居住または勤務している方に限定されていますが、対象エリアの方にとっては非常に有利な条件となっています。変動金利: 年0.9%～2.55%

りそな銀行

りそな銀行のマイカーローンは、大手銀行の中でも金利の低さが特徴です。特に、EV（電気自動車）やFCV（燃料電池車）を購入する場合は、住宅ローン利用者と同じ優遇金利が適用されるため、環境に配慮した車を検討している方にとって魅力的な選択肢となります。変動金利: 年1.050%～3.950%

これらの銀行のマイカーローンは、低金利であるだけでなく、利用のしやすさやさまざまなニーズに対応できる点も魅力です。自身の条件や目的に合わせて、最適なマイカーローンを選びましょう。

目的別のマイカーローン

マイカーローンを選ぶ際には、自分の状況や目的に合ったローンを選ぶことが重要です。ここでは、審査の通りやすさ、利便性、金利の低さなど、目的別に適したマイカーローンを紹介します。

審査が甘いマイカーローン

マイカーローンの審査に通りやすいのは、ディーラーローンや自社ローンです。ディーラーローンは、車を担保にするため、無担保の銀行系マイカーローンよりも審査が緩い傾向があります。自社ローンは、販売店が独自に提供するもので、過去に金融事故があったり、収入が不安定な人でも利用できる可能性があります。ただし、ディーラーローンの金利相場は4〜8％と高めに設定されており、自社ローンでは金利の代わりに手数料が上乗せされる場合もあるため、総支払額を確認することが重要です。

中央労働金庫のカーライフローン

政府系の金融機関である中央労働金庫（ろうきん）のマイカーローン「カーライフローン」は、車の購入だけでなく、ジェットスキーやクルーザーなどの購入費用にも利用できます。さらに、団体会員や生協会員の組合員など、特定の要件を満たすことで金利の優遇を受けることが可能です。

楽天銀行スーパーローン

楽天銀行スーパーローンは、マイカーローンとしても利用可能で、Webで申し込みが完結し、審査時間が最短当日と早いのが特徴です。申し込みには本人確認書類や収入証明書類が必要ですが、利用することで楽天ポイントを貯めることができるため、日ごろから楽天ポイントを活用している人にはおすすめです。金利は1.9％～14.5％の範囲で設定されています。

ゆうちょ銀行のローン

現在、ゆうちょ銀行（郵便局）ではマイカーローンの取り扱いを終了しています。ただし、定額貯金や定期貯金を担保とする自動貸付を利用すれば、低金利で借り入れが可能です。金利は約定金利＋0.5％と低めですが、借入額が車の購入費用に対して十分でない場合があるため、注意が必要です。

JAバンクのマイカーローン

JAバンクのマイカーローンは、各地域のJAによって金利や条件が異なります。変動金利で年2％程度のものもあり、低金利で利用できるのが特徴です。ただし、JAの営業エリア内に居住していることが条件となるほか、農家でない場合は出資金を払って組合員になる必要がある場合があります。低金利で無理のない返済プランを相談できる点がメリットです。

みずほ銀行の多目的ローン

みずほ銀行では、マイカーローンの専用商品は提供しておらず、多目的ローンを利用することになります。このローンは、マイカーローンだけでなく、ブライダルローンやトラベルローンなどにも活用可能です。金利は2025年2月時点で、変動金利が年率5.875％、固定金利が年率7.15％となっており、借入可能額は10万円以上300万円以内（1万円単位）、返済期間は最長7年となっています。

また、みずほ銀行の所定の条件を満たすことで、年率0.1％の金利引き下げや、有利な金利での無担保多目的ローンの利用が可能になるなどのメリットもあります。

審査について

マイカーローンの審査は、一般的に仮審査と本審査の2段階に分かれています。金融機関は申込者の返済能力や信用情報を確認し、貸付の可否を判断します。

審査の流れ

仮審査では、利用者が入力した情報をもとに金融機関が社内基準で判断を行います。ここでは、本人の基本情報や収入の安定性、返済能力などがチェックされますが、信用情報の照会は行われません。そのため、仮審査は比較的短時間で結果が出ることが多いです。

本審査は仮審査通過後に行われ、信用情報機関への照会が実施されます。これにより、過去の契約情報や借入金額、返済状況、債務整理歴の有無などが詳しく確認されます。本審査に通ると、正式にローン契約を結ぶことが可能となります。

審査のポイント

マイカーローンの審査では、主に以下の項目が重視されます。

返済能力

収入の安定性や継続性が審査の重要な要素となります。勤続年数が長いほど有利であり、雇用形態や年収も判断基準に含まれます。自営業者やフリーターの場合は、安定した収入があるかどうかが特に重要視されます。

借入状況

他社での借入状況も審査に影響を与えます。借入件数や総額が多いと、新たなローン契約が難しくなる可能性があります。一般的に、借入額が年収の半分程度までに収まっていると審査に通りやすい傾向があります。また、携帯電話の分割払いなども借入として扱われることがあるため、注意が必要です。

信用情報

金融事故の有無も重要な審査項目の一つです。過去に延滞や債務整理を行っている場合、信用情報機関に登録されている情報が審査に影響を及ぼす可能性があります。クレジットカードや他のローンでの支払い遅延も審査基準の一部となるため、日常の支払いを適切に管理することが重要です。

審査に通るためのポイント

マイカーローンの審査に通るためには、いくつかの対策を講じることが効果的です。

事前準備

頭金を用意することで、借入総額を減らし、審査に通りやすくすることができます。また、収入証明書などの必要書類を事前に準備しておくことで、スムーズな審査が可能になります。さらに、借入希望額を明確にし、無理のない返済計画を立てることが重要です。不要なクレジットカードを解約しておくと、借入件数を抑えることができ、審査にプラスの影響を与える可能性があります。

保証人の活用

保証人を立てることで、審査が通りやすくなる場合があります。親族などに保証人を依頼できる場合は、選択肢の一つとして検討すると良いでしょう。

その他の対策

複数の金融機関に同時に申し込むと、信用情報機関に記録が残り、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。そのため、一度に複数の申し込みを避け、1社に絞って申し込むことが推奨されます。また、信用情報に金融事故の記録がある場合は、記録が消えるまで待つことも選択肢の一つです。審査が厳しい場合は、ディーラーローンや自社ローンなど、比較的審査の基準が緩いローンを検討するのも一つの方法です。

マイカーローンの審査に通るためには、事前の準備が大切です。自身の信用状況や返済能力を見直し、最適なローンを選びましょう。

車のローンはどこがいい？ローンの疑問点

車はローンで買った方がいい理由

手元資金がなくても購入できる

マイカーローンを利用して車を購入することには、いくつかのメリットがあります。最大の利点は、手元資金がなくてもすぐに車を購入できる点です。急に車が必要になった場合でも、貯金が十分でない場合にマイカーローンを活用することで、すぐに車を所有することができます。

貯金を温存できる

また、たとえ車の購入資金が貯まっていたとしても、貯金を全額支払いに充ててしまうのはリスクがあります。車の購入に貯金を使い果たすと、急な出費に対応できなくなる可能性があります。病気や冠婚葬祭、教育費など、予期せぬ支出に備えて手元に資金を残しておくことが重要です。

資金管理がしやすい

さらに、マイカーローンを利用することで、資金を分割して管理しやすくなるというメリットもあります。大きな支出を一度に行うと家計に負担がかかりますが、ローンを活用すれば毎月の支払い額を一定にし、計画的に返済を進めることができます。特に、低金利のマイカーローンを選べば、金利負担を最小限に抑えながら車を購入することが可能です。

信用履歴を構築できる

さらに、マイカーローンを利用することで、信用履歴を構築することができます。クレジットヒストリーが良好であることは、将来的に住宅ローンや他の融資を受ける際にも有利になります。適切な返済を続けることで、信用力を向上させることができるのも利点の一つです。

より高性能な車を選べる

ローンを利用することによって、より高性能な車や燃費の良い車を選ぶことができる点も魅力です。手持ち資金だけでは購入できなかったオプションや安全装備を付けることが可能になり、結果としてより快適で安全なドライブを楽しむことができます。

このように、マイカーローンは手元資金を温存しつつ、計画的に車を購入するための有効な手段といえます。自分のライフスタイルや経済状況に合わせて、無理のない返済計画を立てることが大切です。

車のローンは何年払いが多い？

車のローンの返済期間は3年から5年が一般的です。返済回数は、車検の周期や乗車予定期間を考慮して決めるのが良いでしょう。新車の場合、初回車検は3年後、その後は2年ごとに車検が必要になります。中古車は2年ごとの車検となるため、ローンの返済計画をこれに合わせると管理しやすくなります。

返済期間が短すぎると月々の負担が大きくなり、長すぎると返済総額が増えるため、3年から5年で設定する人が多い傾向にあります。7年以上の長期ローンを組む場合、毎月の支払額は抑えられますが、支払総額が高くなる点に注意が必要です。特に、車を手放した後もローンの残債がある状況を避けるため、実際に何年乗る予定なのかをよく考えて返済期間を決めましょう。

具体的なローンの月々の支払い例

例えば、三菱UFJ銀行のネットDEマイカーローンを利用した場合の月々の支払い額は以下の通りです。

• 200万円の車を5年ローンで購入した場合（年利2.45%）:: 月々の支払い額は約35,450円
• 400万円の車を5年ローンで購入した場合（年利1.90%）: 月々の支払い額は約69,936円

このように、借入額が増えるほど月々の負担も大きくなるため、無理のない返済計画を立てることが大切です。

ローンシミュレーター

このローンシミュレーターは、車の購入時にローンを利用した場合の月々の支払額を簡単に計算できるツールです。車両価格、年利（％）、支払回数（月）を入力すると、ローンの月々の支払額を自動的に計算し、結果を表示します。

※実際のローン契約では、審査結果や金融機関によって金利や支払条件が異なる場合があります。
※計算結果はあくまで目安としてご活用ください。具体的なローンプランは、金融機関や販売店で詳細を確認することをおすすめします。

残クレとローンどっちが得？

車の購入方法として、残価設定型クレジット（残クレ）とマイカーローンがあります。

残価設定型クレジットは、契約終了時の車両の価値（残価）を差し引いた金額でローンを組む方法です。一定期間後に、車を買取・返却・乗り換えのいずれかを選択できます。月々の支払いが安く抑えられるため、頻繁に乗り換えたい人に向いています。ただし、返済期間中は車の所有権が販売店にあり、使用条件に制限がある場合や、返却時の損傷によって追加費用が発生する可能性があります。さらに、金利は残価を含めた車の価値全体にかかるため、実際の返済負担が大きくなる傾向があります。

一方、マイカーローンは車の購入資金を借り入れ、月々返済する形式です。購入者自身が車の所有権を持つため、自由に改造や使用が可能です。また、金利が比較的低めに設定されるため、総支払額を抑えたい人には適した選択肢となります。ただし、月々の支払い金額は残価設定型クレジットよりも高くなる可能性があります。

返済負担を軽減したい場合はマイカーローン、月々の支払いを安く抑えて頻繁に乗り換えたい場合は残価設定型クレジットを選ぶと良いでしょう。

車両価格と年収

400万円の車を買う人の年収は？

一般的に、400万円の車を購入する場合、マイカーローンを利用するには年収1,000万円程度が目安とされています。ローンを組む際には、借入額を年収の30～40％以内に抑えることが推奨されており、年収1,000万円であれば借入可能額は300万円から400万円の範囲になります。

400万円の車のローンの頭金はいくら？

車の購入価格の20～30%を頭金として用意するのが一般的です。この場合、400万円の車を購入するなら、80万円から120万円程度を頭金として準備すると良いでしょう。

200万円のカーローンは年収いくらから組める？

200万円の車のローンを組む際に必要な年収は、借入額を年収の30～40％に抑えるという目安から考えると、年収500万円から670万円程度が必要とされています。ローンの審査では、年収のほかにも返済負担率や信用情報が考慮されるため、事前に確認しておくことが大切です。

マイカーローンを利用する際は、自身の収入や返済計画をしっかりと検討し、最適なプランを選ぶことが重要です。

マイカーローンの注意点

無理のない返済計画を立てる

マイカーローンを利用する際には、無理のない返済計画を立てることが非常に重要です。月々の返済額を事前にシミュレーションし、突発的な出費が発生しても返済に支障が出ないように準備しましょう。

また、返済期間を長く設定すると月々の負担は軽減できますが、支払総額が増えてしまうというデメリットがあります。収入と支出のバランスを考慮し、生活に負担がかからない範囲で計画を立てることが大切です。

維持費を考慮する

車の購入時には、車両本体価格だけでなく、維持費も考慮に入れる必要があります。具体的には、自動車税（もしくは軽自動車税）、自動車重量税、環境性能割、消費税などの税金が発生します。さらに、車検費用や自動車保険料、ガソリン代、駐車場代、メンテナンス費用なども定期的に必要になります。

これらの維持費を合計すると、月々のローン返済額に加えて数万円の出費となることもあります。無理のない返済計画を立てるためには、車の維持費も含めたトータルコストをしっかりと把握しておくことが重要です。

金利以外もチェック

マイカーローンを選ぶ際には、金利だけでなく、その他の条件も確認することが大切です。

まず、保証料が表示金利に含まれているかを確認しましょう。保証料が別途必要な場合、実際に支払う金利が高くなる可能性があります。また、金利の種類も重要です。固定金利は完済まで金利が変わらないため返済計画が立てやすい一方、変動金利は金利が低い傾向にありますが、市場金利の変動によって返済額が増えるリスクがあります。

さらに、審査期間がどの程度かかるのかを事前に確認し、希望するタイミングに間に合うように手続きを進めましょう。また、繰上返済をする予定がある場合、繰上返済手数料が無料かどうかをチェックしておくと、将来的に負担を軽減できる可能性があります。

これらのポイントを踏まえ、自分にとって最適なマイカーローンを選ぶことが大切です。

カーリースとの比較

マイカーローンと同様に、月々の支払いで車を利用できる方法としてカーリースがあります。カーリースは、カーリース会社が購入した車両を利用者に貸し出し、利用者は月々の定額料金を支払うことで、マイカーのように使用することができます。

カーリースにも審査がありますが、審査基準が異なるため、マイカーローンよりも通りやすいとされています。特に、審査が不安な場合には、カーリースも検討すべき選択肢の一つです。

カーリースとマイカーローンの違い

カーリースでは、契約期間満了時の車の価値（残価）を差し引いた金額で審査が行われます。たとえば、200万円の車をマイカーローンで購入する場合は、200万円と利息を返済できるかが審査されます。一方、カーリースでは残価を差し引いた金額が基準となるため、審査に通りやすいといわれています。

また、カーリースは初期費用が0円で始められることが多く、まとまった資金がなくても契約しやすいのが特徴です。さらに、月々の支払額を抑えやすく、自動車税（種別割）・軽自動車税（種別割）、環境性能割、自動車重量税、自賠責保険料などの維持費が月額料金に含まれることが多いため、維持費の負担を軽減できます。車検代やメンテナンス代もプランによっては月額料金に含めることが可能です。

所有権に関しては、カーリースでは車の所有権はカーリース会社にありますが、マイカーローンでは購入者本人が所有権を持つことになります。また、マイカーローンは車の購入だけでなく、車検や修理費用にも利用できるため、用途の幅が広い点も特徴です。

どちらを選ぶべきか？

初期費用を抑え、月々の支払い負担を軽減したい場合はカーリースが向いています。一方で、車の所有権を持ち、自分の車として自由に使いたい場合はマイカーローンがおすすめです。ライフスタイルや経済状況に応じて、適した方法を選びましょう。